我离婚后买房能算“首贷”吗？

问我目前就职于上海一家世界500强企业。2000年，我曾和父母共同贷款购买过一套房子，当时父母是作为主贷人的，后来在2002年房贷结清后把房子卖掉了。2004年，我结婚了，当时以妻子为主贷人，我俩共同买了一套房子。今年8月，由于感情不合，我跟妻子离婚了，房子也判给她了，我们已经到房产交易中心办好了过户手续。现在我看中了一套200万元的房子，想请教一下房博士，我目前的情况可以作为首套贷款吗？如何贷款比较划算呢？

目前对于个人贷款买房的套数认定，依据的是“认房又认贷”，不仅要对贷款者以往的贷款买房情况进行查询，还需要登录房管部门的房屋权属系统，查询借款人家庭的住房数量。经过银行查询资信系统，显示你的资信良好且无贷款记录；而且从房屋权属来看，目前你名下已无房产，满足了“无房无贷”的标准,如果你选择组合贷款买房，可以作为首套房贷办理。假如买200万元的商品房，首付三成即60万元，商业贷款110万元（30年期限），公积金贷款30万元（15年期限），商业贷款利率可享受8.5折优惠，每月还款约8279.9元。

不过，有些客户虽然没有住房贷款记录，但名下却拥有一套小面积住房，新买房的话就要算第二套房。同样买200万元的房子，首付需五成，商业贷款80万元（30年期限），公积金贷款20万元（15年期限），住房商业贷款和公积金贷款的利率都是基准利率的1.1倍，每月还贷约6716.6元。与陈先生相比，每月还贷金额相差1563.3元，贷款金额却相差40万元之多。

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离婚三月内买房不算首套房买房者质疑银行歧视离婚人群

离婚当天，无房一方就去申请贷款买房，银行以离婚不到三个月为由，拒绝为其执行首套房贷政策。买房者对银行颇为不满：凭什么离婚的人贷款买房，非得等离婚三个月后才算首套房。

今年9月30日，孙女士在积玉桥附近一楼盘看房时，向一驻点国有银行个贷经理咨询房贷政策。交流中，个贷经理李蕴（化名）得知孙女士当天刚和丈夫离婚，虽本人名下无任何房产，但前夫去年贷款买过一套房，于是告知对方此时买房仍算二套房，必须三个月后方可执行首套房贷政策。

银行此举引得孙女士大为不满。她认为，银行认定几套房以家庭为单位，既然自己已经离婚，名下又无房产，为何贷款买房不能享受首套房政策。再说，自己离婚后无房居住，房价涨得又快，肯定要尽早买套房子，银行凭什么认定是“假离婚”？

对此，李蕴解释，国家严格执行以家庭为单位的二套房认定政策后，假离婚后购买首套房现象明显增多，很多家庭无房一方离婚后买房再复婚，这样家庭所购两套房均可享受首套房政策。为防范这类风险，银行审贷时对离婚不满三个月的首次购房者，通常仍执行二套房政策。他同时表示，银行也是为了打击炒房和投机买房，真正用于自住的首次购房，政策上会有倾斜。

记者算了一笔账：首套房仅需首付三成，利率打8.5折；若算作二套房，则需首付五成，利率上浮10%。以购买一套100万元的住房计算，按二套房需多付20万元首付，若贷款30年，虽然贷款总额少了20万，但利息仅少1.8万多元。

银行对离婚后买房普遍谨慎

记者昨咨询农行、招行、民生等本地多家银行个贷人士得知，目前这些银行并不硬性要求对刚离婚的购房者差别对待，但肯定会谨慎得多。

“银行接触刚离婚的购房者时，通常比较敏感，特别是那些本身无房产，而离婚前另一方有房产的购房者，通过‘假离婚’第二次购买首套房的可能性较大，银行审贷时会非常小心。”一股份制银行个贷人士坦言，遇到此类情况，很可能无法按首套房放贷。

另一国有银行人士则称，若婚后房产为夫妻二人共同所有，一方即使未出钱买房，同样被视作有购房记录，即便离婚后首次买房，也会被算作二套房。

律师：银行无明显过失，但可能造成“误伤”

“银行有权力自定政策，况且也是为了响应国家号召，从法律上来说，没有明显过失。”谈到银行不向离婚三个月内购房者执行首套房政策时，湖北山河律师事务所律师向东认为，由于少数市民诚信缺失，假离婚骗贷现象频发，银行为规避风险自行制定一些防范措施并无不妥。

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9月29日，楼市新政再度出台，五大措施遏制部分城市房价过快上涨，再次明确了二套房首付不得低于50%，且暂停第三套房贷等调控措施。